Crédito hipotecario si eres independiente: qué pide cada banco de verdad en 2026

Si facturas por honorarios o tienes actividad empresarial, ya leíste la frase mil veces: “los bancos piden comprobantes de ingresos alternativos”. Ningún artículo te dice cuáles bancos, cuántos meses, ni qué pasa si tu cuenta está en otro banco. Este post sí: verificamos folleto por folleto los requisitos para independientes de siete instituciones, con fecha de consulta y vigencia de cada dato.

El segmento no es marginal. Según el INEGI, al primer trimestre de 2026 hay 13,474,886 personas trabajando por cuenta propia en México, el 22.6% de la población ocupada. Y en CDMX la informalidad laboral (44.2%) es mucho menor que la nacional (54.8%): el profesionista capitalino por honorarios, con constancia fiscal y declaraciones al día, es exactamente el perfil bancarizado que estos requisitos contemplan. Los artículos que compiten por esta búsqueda siguen citando cifras de 2018 y 2020.

No existe “el requisito estándar” (aunque todos lo repiten)

La generalización de siempre, “piden 6 meses de estados de cuenta y 2 años de antigüedad”, falla en cuanto abres los folletos. El patrón real depende de dónde tienes tu cuenta:

• BBVA pide 2 meses de estados si la cuenta es suya, 6 si es de otro banco.
• Citibanamex pide 1 mes si eres su cliente, 6 si no.
• Santander pide solo 3, pero con una condición que nadie más cuantifica: que muestren saldo promedio mensual desde $30,000.
• Scotiabank y Afirme piden 6 fijos, vengan de donde vengan.

Con la antigüedad pasa igual: la mayoría pide 2 años en la misma actividad, pero Afirme pide 3, Inbursa exige 2 años de declaraciones más 3 años de alta en Hacienda, y BBVA ni siquiera fija una cifra distinta para independientes (usa su escala genérica según el valor de la vivienda). Tu banco de toda la vida puede ser tu opción más fácil o la más exigente, y no lo sabes hasta ver su folleto.

El checador: qué te pediría cada institución

Cuatro datos bastan: dónde está tu cuenta principal, tus años de actividad, si tienes tus dos declaraciones anuales y tu saldo promedio. El checador arma la lista documental exacta que cada institución te pediría a ti, con su fuente y vigencia a la vista.

Este checador cubre la dimensión documental del perfil independiente. Los pisos de edad, ingreso mínimo y plazo de cada banco viven en el checador de requisitos por banco: pásalo después, son filtros distintos y ambos cuentan.

Donde sí te pega ser independiente: enganche y buró, no tasa

Una sorpresa honesta de la verificación: ningún folleto revisado publica una tasa más cara por ser independiente. Las tasas varían por producto y destino del crédito, no por cómo compruebas ingresos. El costo real del perfil está en otros dos lugares:

• Enganche (aforo). Yave financia a un independiente hasta el 80% del valor contra 90% de un asalariado: diez puntos de enganche extra. En Afirme, la vía de comprobación con solo estados de cuenta personales topa el financiamiento en 70%. Si tu plan de ahorro estaba pensado para un 10% de entrada, recalcula el total a juntar con un 20% o más.
• Buró y edad. Yave, la única institución que publica score, pide 640 a independientes contra 600 a asalariados. Citibanamex sube la edad mínima de 23 a 28 años para el perfil. El resto usa lenguaje cualitativo, y las señales que revisa un comité pesan más cuando el ingreso es variable.

¿Y RESICO? El régimen es invisible para el banco

Si tributas en RESICO (el régimen simplificado para personas físicas con ingresos de hasta $3.5 millones anuales, vigente desde 2022), la pregunta natural es si tu constancia “cuenta” igual. La respuesta, verificada en siete fuentes primarias: ningún banco menciona RESICO en sus folletos. Todos agrupan al independiente como “persona física con actividad empresarial o profesional” y piden Constancia de Situación Fiscal más antigüedad, sin distinguir régimen. Para el expediente, lo que importa es que tu constancia esté activa, tu actividad tenga los años requeridos y tus declaraciones existan.

El dato que retrata al sector: el folleto hipotecario vigente de Banregio, enlazado desde su propio sitio en 2026, todavía pide documentación del RIF, un régimen que dejó de existir en 2022. Ocho años sin actualizar el documento que la ley les obliga a publicar. Por eso este post trae fecha de verificación en cada cifra.

El orden correcto de los pasos

La documentación se construye antes de cotizar, no después. Concentra tu facturación en una sola cuenta durante 6 meses (el máximo que pide cualquier banco verificado), ten a mano tu constancia reciente y tus dos declaraciones anuales, y solo entonces compara instituciones. Corre tu caso en el checador de arriba, valida los pisos generales en los requisitos por banco, y antes de enamorarte de un monto, confirma tu mensualidad máxima: seis meses de estados limpios valen más que cualquier discurso frente al ejecutivo.

Cifras verificadas el 17 de julio de 2026 contra folletos de transparencia y páginas oficiales (BBVA vigente a agosto, Citibanamex a septiembre, Inbursa con folleto de 2024 señalado como tal) y boletines INEGI 301/26, 310/26 y 403/26. Banorte y HSBC no pudieron verificarse de primera mano y así se marcan. Los folletos cambian por campaña: confirma el vigente antes de armar tu expediente.